Przewalutowanie kredytu we frankach szwajcarskich – zysk czy strata?
Przewalutowanie kredytu to działanie polegające na wymianie waluty, w której zostało zaciągnięte zadłużenie. Działanie to było szczególnie popularne niedługo po kryzysie finansowym, którego jednym z objawów był wysoki wzrost wartości franka szwajcarskiego – waluty, w jakiej zaciągnięta została duża część kredytów hipotecznych.
W ciągu kilku tygodni poziom zadłużenia wielu osób się podwoił, a w niektórych przypadkach zmiana wartości zadłużenia była jeszcze wyższa. Można przypomnieć, że minimalny kurs franka szwajcarskiego wynosił niespełna 2 złote, a poziom maksymalny przekroczył granicę 5 złotych. Nie oznacza to jednak, że decyzja o przewalutowaniu zawsze była prawidłowa.
Koszty przewalutowania
Przewalutowanie zawsze związane jest z realnymi kosztami. Możemy podzielić je na kilka kategorii.
Sam proces przewalutowania wcale nie musi być przewalutowaniem sensu stricto. Może to być wcześniejsza spłata kredytu za nowy kredyt. W takim przypadku doliczane są karne odsetki za wcześniejszą spłatę kredytu, czasami wynoszące nawet kilka procent całej wartości umowy kredytowej.
Najczęściej jednak przewalutowanie oznacza zmianę jednej waluty na inną. Operacje tego rodzaju są związane z dodatkowymi kosztami. Największym z nich jest zazwyczaj spread, ponieważ banki nie wymieniają pieniędzy po kursie średnim. Niektóre z polskich banków stosowały nawet kilkunastoprocentowy spread w przypadku franka szwajcarskiego, co wysoce powiększało kwotę raty, ale też zadłużenia, jeśli wymieniało się jego całość.
Trzeba wspomnieć także o tym, że niektóre banki doliczały sobie oddzielną prowizję za samo przewalutowanie.
Niedźwiedzia przysługa
Zmiana waluty kredytu to zjawisko czysto księgowe. Wartość zadłużenia się nie zmienia, nie licząc kosztów operacji. Dlatego jeśli frank szwajcarski zdążył zdrożeć, przewalutowanie nie odwróci tego procesu i nowe zadłużenie będzie nie tylko wyższe od pierwotnego, ale będzie dodatkowo obciążone wysokim oprocentowaniem, ponieważ złotówka posiada wyższe stopy procentowe od franka. Przewalutowanie w takim przypadku powoduje jedynie zniknięcie dalszego ryzyka kursowego.
Przewalutowanie nie jest korzystne
Powyższe czynniki powodują, że przewalutowanie nie jest korzystne, a nawet może być dalszą stratą. Doświadczyli tego ludzie, którzy dokonywali przewalutowania w momencie, gdy frank był najdroższy. Potem jego kurs wyraźnie spadł, ale oni już na tym nie zyskali.
Internetowy kantor wymiany walut
Czy oznacza to, że korzystniej pozostać przy kredycie we frankach? Najczęściej tak. Tym bardziej, że obecnie istnieją sposoby na zmniejszenie wysokości raty. Najważniejszym z nich są internetowe kantory, takie jak Pluskantor.pl. Kantor online oferuje znikome spready, a wymienione w ten sposób waluty online, mogą potem posłużyć do spłaty kredytu w jego podstawowej walucie. W ten sposób korzystanie z wymiany walut online pozwala na zmniejszenie raty, w niektórych przypadkach nawet o kilkanaście procent. Wiele zależy oczywiście od faktu, która waluta online jest wymieniana.
